Ετοιμάζουν κατασχέσεις συμψηφισμού οι τράπεζες

βρίσκεται προ των πυλών για χιλιάδες κακοπληρωτές, οι τράπεζες, μετά τις συγχωνεύσεις που έγιναν στον κλάδο και την ενοποίηση των συστημάτων τους, διαπίστωσαν πολλές περιπτώσεις δανειοληπτών που δεν εξοφλούν τις υποχρεώσεις τους σε μία τράπεζα, αλλά διατηρούν καταθέσεις πολλών δεκάδων χιλιάδων ευρώ σε κάποια άλλη.

Επί της ουσίας «επιβεβαίωσαν» ότι υπάρχουν αρκετοί πελάτες τους που αρνούνται πεισματικά να πληρώσουν τις δόσεις των δανείων τους εκμεταλλευόμενοι τις ευεργετικές διατάξεις του νόμου περί πλειστηριασμών, την ώρα που διατηρούν υψηλές καταθέσεις. Για παράδειγμα, μετά τη συγχώνευση Alpha-Εμπορικής, προέκυψε ότι δανειολήπτης της Alpha εμφανιζόταν μεγαλοκαταθέτης της Εμπορικής. Μεγαλοκαταθέτης της Πειραιώς εμφανιζόταν αφερέγγυος δανειολήπτης της Αγροτικής.

Αν και αυτές οι περιπτώσεις είναι μειοψηφία, υπάρχουν και κάποιες άλλες περιπτώσεις δανειοληπτών που βρίσκονται αντιμέτωποι με φαινόμενα «κατασχέσεων συμψηφισμού» ακόμη και μικροποσών από τους λογαριασμούς τους για να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους. Τράπεζες κυνηγούν εγγυητές δανείων, κληρονόμους και κατάσχουν χρήματα από κοινούς λογαριασμούς. Τι είναι νόμιμο και τι παράνομο σε αυτές τις πρακτικές; Πού μπαίνουν τα όρια; Δείτε τι προβλέπει το νομοθετικό πλαίσιο.
Διατηρώ κοινό λογαριασμό με ένα άλλο άτομο το οποίο χρωστάει στην τράπεζα. Η τράπεζα μπήκε στον κοινό μας λογαριασμό και πήρε όλα τα χρήματα. Δικαιούται να προβεί σε αυτήν την ενέργεια;
Αναφορικά με παρακρατήσεις ποσών από κοινούς λογαριασμούς (λογαριασμούς με δύο ή παραπάνω συνδικαιούχους), το καταναλωτικό κοινό θα πρέπει να γνωρίζει ότι, σύμφωνα με το άρθρο 1 παρ. 1 και 2 του Ν.5638/1932, όπως αντικαταστάθηκε με το άρθρο 1 του ΝΔ 951/1971 και διατηρήθηκε σε ισχύ με το άρθρο 124 περ. Δ στοιχ. Α του ΝΔ 118/1973, προκύπτει ότι ο καθένας από τους δικαιούχους χρηματικής κατάθεσης σε κοινό τραπεζικό λογαριασμό είναι δικαιούχος του συνόλου των χρημάτων που κατατέθηκαν στο λογαριασμό αυτό και μπορεί να τα χρησιμοποιεί χωρίς τη σύμπραξη των λοιπών συνδικαιούχων. Αντιστοίχως, η τράπεζα δικαιούται να δεσμεύσει ποσά από έναν τέτοιο λογαριασμό έναντι απαίτησης που τυχόν έχει κατά ενός εκ των συνδικαιούχων.
Είμαι εγγυητής σε δάνειο. Μπορεί να στραφεί η τράπεζα εναντίον μου εάν ο πρωτοφειλέτης δεν είναι εντάξει στις υποχρεώσεις του;
Το άρθρο 855 ΑΚ προβλέπει τη λεγόμενη ένσταση διζήσεως. Με την προβολή της ένστασης αυτής, ο εγγυητής μπορεί νόμιμα να αρνηθεί την καταβολή της οφειλής, έως ότου ο δανειστής επιχειρήσει πρώτα αναγκαστική εκτέλεση κατά του πρωτοφειλέτη, οπότε ο εγγυητής θα ευθύνεται μόνο εφόσον αυτή αποβεί άκαρπη. Οι εγγυητές, όταν υπογράφουν στις δανειακές συμβάσεις, είναι πιθανό να μην αντιλαμβάνονται ότι στις συμβάσεις αυτές υπάρχει όρος με τον οποίο παραιτούνται από την ένσταση διζήσεως του άρθρου 855 του Αστικού Κώδικα, με αποτέλεσμα να ευθύνονται ως πρωτοφειλέτες. Συνεπώς, θα πρέπει να ελέγξετε αν στη σύμβαση που έχετε υπογράψει έχετε παραιτηθεί από την ένσταση διζήσεως και εγγυάσθε ως πρωτοφειλέτης.

Η τράπεζα παίρνει τις δόσεις του δανείου μου από το λογαριασμό που κατατίθεται η μισθοδοσία μου, κατόπιν πάγιας εντολής μου. Αυτήν τη στιγμή όμως δυσκολεύομαι να επιβιώσω οικονομικά λόγω της οικονομικής κρίσης. Τι μπορώ να κάνω;
Οι καταναλωτές που έχουν συνδέσει με (ξεχωριστή από τη σύμβαση) έγγραφη εντολή-εξουσιοδότηση προς την τράπεζα τραπεζικό λογαριασμό τους για την εξυπηρέτηση δανειακών τους υποχρεώσεων, στον οποίο κατατίθενται μηνιαίως τα ποσά της μισθοδοσίας, της σύνταξης ή του επιδόματος ανεργίας, έχουν το δικαίωμα με γραπτό αίτημά τους προς την τράπεζα να ζητήσουν ανάκληση της ως άνω εντολής και εξυπηρέτηση της δανειακής υποχρέωσης με άλλον τρόπο. Η εντολή δεν είναι ανέκκλητη για τους ως άνω τραπεζικούς λογαριασμούς. Η νομοθεσία ορίζει ως ακατάσχετο και προστατεύει το ποσόν του μισθού ή της σύνταξης που κατατίθεται σε λογαριασμό μισθοδοσίας μέχρι το ύψος του ενός μισθού ή σύνταξης (άρθρο 982 παρ. 3 Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας), ενώ δεν επιτρέπει –ούτε με συμφωνία– το συμψηφισμό ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων με ακατάσχετες απαιτήσεις (άρθρα 451, 464 Αστικού Κώδικα). Επιπλέον, το ποσό του επιδόματος ανεργίας είναι επίσης ανεκχώρητο και ακατάσχετο (άρθρο 21, παρ. 6, Ν.Δ. 2961/1954 Σύσταση ΟΑΕΔ).
Χρωστάω σε κάρτες και καταναλωτικά δάνεια. Τι κινδύνους διατρέχω, εφόσον δεν υπάρχει στο όνομά μου ακίνητη περιουσία;
Η τράπεζα μπορεί να ασκήσει οποιοδήποτε καταδιωκτικό μέσο της δίνει δικαίωμα ο νόμος, π.χ. κατάσχεση αυτοκινήτου. Επισημαίνεται δε ότι σε τέτοια περίπτωση έχετε εγγραφεί στην ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, γεγονός που επηρεάζει την περαιτέρω πιστοληπτική σας ικανότητα.
Πρόσφατα πέθανε συγγενής μου και η τράπεζα με κάλεσε ως νόμιμο κληρονόμο να αποπληρώσω ένα δάνειο που έχει λάβει. Υποχρεούμαι να το αποπληρώσω;
Σας γνωρίζουμε ότι μετά την αποβίωση ενός προσώπου οι νόμιμοι κληρονόμοι του έχουν δύο δυνατότητες:
Να κάνουν αποδοχή της κληρονομιάς, γεγονός που σημαίνει ότι υποχρεούνται να πληρώσουν και τις τυχόν οφειλές του θανόντα σε τράπεζες.
Να μην αποδεχτούν την κληρονομιά, οπότε σε αυτήν την περίπτωση δεν λαμβάνουν κανένα κινητό ή ακίνητο περιουσιακό στοιχείο του θανόντα και δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τις τυχόν οφειλές του σε τράπεζες.

Κατά συνέπεια, το εάν θα επιλέξετε να αποδεχτείτε την κληρονομιά του συγγενούς σας αποτελεί δική σας απόφαση και εφόσον το πράξετε, θα πρέπει να αποπληρώσετε και το σύνολο των οφειλών του.

Tου Νίκου Σαμοΐλη

http://www.tokarfi.gr/article.php?id=3920